银发经济机遇：香港跨境安老方案

香港人口急速老化，带动经济的动力亦随之改变。对於很多即将退休的市民来说，当下的挑战不再是规划退休生活，而是确保自己负担得起生活开支。 根据联合国推算，现时香港每五人便有一人为65岁或以上，到了2056年，该比例将突破至一比一，使香港成为世界其中一个人口老化最快的社会。

随着人均寿命延长及出生率下降，香港的人口结构已经改变，愈来愈多人为退休生活寻求财务保障及安老的新方案。有见及此，政府首份《五年规划》促请加强退休保障措施，并推动大湾区的医疗融合，以支持跨境退休的趋势。

有关建议反映了银发经济日益重要。过往主要被视为社会挑战的人口老化问题，如今正逐步转化为推动创新、投资及跨境合作的重要动力。

人口老化：刻不容缓的挑战

本港的长者抚养比率已由2004年的16.7%，升至2024年的33.9%；这意味着与二十年前相比，现时劳动人口所承担的安老扶养负担倍增。不论对业界还是政策制定者而言，这一趋势都释出明确讯号：社会亟需在医疗保健、退休规划及安老服务上推陈出新。

随着年长消费者占整体消费的比重日益增加，各行各业正积极调整旗下的产品与服务。对於金融服务、保险、零售、保健及乐龄科技等行业而言，人口老化正催生出全新领域的市场需求。

伴随人口老化而来的医疗需求不断攀升，这项挑战极其严峻。2023年，香港的医疗衞生总开支已占本地生产总值约8.3%，凸显安老护理服务在本港经济中举足轻重。

应对不断上升的医疗需求

然而，对不少家庭而言，更大的挑战在於医疗及照护成本。

医疗成本不断攀升，令人更担心是否尸负担得起退休生活。再保险产品跨国公司Gen Re香港总经理彭向乐表示，医疗通胀由多个因素带动，包括科技进步、医院收费上调，以及药物使用增加。虽然这些因素推高成本，但他说同时亦改善了治疗成效及医疗质素。

「保险业在社会中肩负一定角色。如果医学进步能改善我们的生活，我们就应该欣然接纳，化危为机，开创更美好的未来。」他又补充，尽管医疗成本上升，业界仍必须确保病人能够继续接受先进的治疗。

放眼香港以外

香港养老成本高企的一大原因，是土地供应有限和照护人手长期短缺。这两大挑战使营运机构难以在维持长者及其家属期望的服务水平的同时，提供全面的护理服务。

随着本港生活成本持续上升，愈来愈多长者选择放眼内地，寻求更具成本效益的生活方式。根据港府数据，自2022年以来，约有89,000名退休人士移居内地，反映跨境退休日益普及。

对於进优生活这类在香港及大湾区均有业务的综合长者护理服务机构而言，跨境退休的普及，正加快推动更融合的护理模式发展。通过整合跨地域的设施及资源，公司得以为长者提供无缝的支援服务，以及更具成本效益的长期护理方案。

进优生活行政总裁陈硕晖认同内地正逐渐成为另一可行选项：「我们看到大湾区能提供更理想的生活环境，房间更宽敞，价格亦更相宜。由於区内大部分护理人员能操广东话，即使不在香港，长者仍能感受到『家』的亲切感。」

跨境养老的需求日益增加之际，政府亦正面对安老开支持续上升的压力。2025年，政府投放在安老服务的开支达到每年港币160亿元，较5年前增加约60%。随着愈来愈多退休人士移居内地，立法者视跨境安老安排为纾缓本港公共财政及照护基建压力的应对措施。

陈硕晖提到政府推出的措施，让移居大湾区的长者仍可继续享有社会福利支援。他补充：「家庭在为老人选择安老院舍上更有弹性，可考虑护理质素、环境及整体舒适度，而不再仅考虑成本。」

为长寿生活提供财务保障

大湾区医疗集团（香港）有限公司联席行政总裁李家聪博士亦正密切留意这股转变；该集团一直致力让大众获得更可信赖且容易负担的医疗服务。他认为，人均寿命延长正开辟全新的市场，因为大众正积极寻求财务方案，以支持更长寿、更健康的退休生活。

他表示：「这带动了长寿理财、资产管理和年金的需求。随着大众思考如何将强积金效益最大化以创造长远回报，此领域将迎来庞大增长空间。步入退休期时，大众往往面临两极的心态：一方面期待享受退休生活，另一方面却担忧资产会坐吃山空。」

虽然金融产品有助长者财富增值，但李家聪认为，确保医疗开支负担得起同样重要，这样才能让晚年的储蓄更为持久。他指出：「虽然我们并不直接提供长寿理财产品，但我们与政府及保险公司、再保险公司紧密合作，致力提升医疗开支的可负担性与普及度。透过善用大湾区成本较低的医疗服务，并运用人工智能推动预防性护理，我们协助长者更有效地管理慢性疾病，在提升生活质素的同时，亦能减少长远的医疗开支。」

这些观察正反映了长者消费模式的宏观转变，他们现时更着重晚年的财务安全与规划。为回应市场对稳定退休收入方案的殷切需求，港府近年亦积极推广香港年金计划等举措，协助退休人士将累积的资产转化为终身稳定的每月收入，为晚年生活提供更紮实的财务保障。

把握银发经济机遇

然而，内地在安老领域的崛起，并不一定削弱香港在银发经济中的角色。虽然香港在成本方面难以竞争，但在高端安老服务、专科治疗及医药方面仍占优势。陈硕晖及李家聪均认为，香港应善用其专业知识及国际认可的标准，专注发展更高质素的解决方案。

人口老化带来的机遇远超医护和安老服务。对企业来说，银发经济不仅是人口结构变化，更意味着消费模式重塑，并在其他领域带来持续增长。

随着退休期望不断演变，未来的长者生活模式将不再由单一城市所定义。通过结合大湾区的成本优势，以及香港在专科医疗与高端护理方面的实力，区内正逐步构建一个更融合的银发经济体系，更好地满足退休人士的需要。